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POS刷卡机一机一码固定商户后，不少卡友心态崩了，每天被各种推销电话、短信轰炸，简直比唐僧还唠叨。

先是那些推销 POS 机的小姐姐，开口就问你要不要增加机器、增加商户，好像不增加就立马要被封卡一样。然后又是银行的风控短信，吓得人小心脏扑通扑通的。最后还有分期电话，像催命符一样，一个接一个。

很多人都在问：现在都是固定商户了，这可怎么办？感觉全世界都知道我在干什么一样，太不安全了！

其实，大家不用过于焦虑。今天就来跟大家聊聊这背后的逻辑，以及如何应对。

Part 1  为什么银行越来越喜欢“限刷”？

简单来说，风控就是银行为了控制风险，保证自己不亏钱采取的措施。

以前，银行为了抢占市场，疯狂发卡，导致很多信用卡到了一些风险比较高的客户手里。现在，经济形势不好，很多人的收入下降，还不上钱，银行的坏账率就高了。

所以，银行开始加强风控，比如民生、平安这些银行动作就比较明显。而像四大行这种，本身风控就严格，所以变化不大。

为什么现在越来越多银行喜欢用“限制刷卡”这种方式来风控呢？

其实，早在“一机万户”的时代，就已经有银行开始限制刷卡了。比如招行，搞了个“招行天书”，把一些商户加入黑名单，不让刷卡。

但在“一机万户”的时代，这种方式效果有限，因为商户池子里有几百万个商户，这个不行就换那个，影响不大。

真正让“限制刷卡”大规模影响信用卡用户的，是 2020 年广发银行开始的。

广发不是简单地限制某个或某些商户，而是直接拉黑商户号。每个商户号都是唯一的，前三位数字代表不同的支付公司。广发直接把所有主流的支付公司都拉黑了，只要你是在名单内的，统统不让刷。

但也不是所有人都会被限制，只是一部分人。

被限制的都是些什么人呢？经过调查发现，这些人都有一个共同点：负债率高。

负债率高，往往意味着征信差、网贷多、用卡习惯不好，简单来说，就是还款能力不行了。

广发银行因为 2019-2020 年信用卡坏账率持续上升，还收到了巨额罚单，所以不得不采取措施。

如果直接降额封卡，数据会很难看，而且催收也不一定立马有效。如果让这些高风险客户继续刷卡，迟早会出事。

所以，最好的办法就是限制他们刷卡，逼迫他们分期或者还最低还款额。

因为刷卡，银行只能赚 0.45%，相当于年化 5.4%。但分期呢？利息高达 14%-18%！相比之下，分期的利润是刷卡的 160%！

如果用户还最低还款额，循环起来，银行的收益就更高了。

广发这么做之后，信用卡不良率明显改善了。

（数据来源：广发银行 2019 年 -2023 年年报）2023-2024 年，整个银行业的信用卡逾期规模和不良率都有上升的趋势，所以民生、中信等银行也开始效仿广发，限制刷卡就不奇怪了。

Part 2  增加刷卡商户数量，有用吗？

现在“一机一户”了，刚好各个银行的不良负债率都在飙升，所以就打着“总是在固定商户刷卡”的旗号，让你无话可说，也不好去投诉。

因为不管你商户变不变，银行都能说你“疑似”那啥。

在过去，如果你被限制或者降额封卡，你还可以投诉，说自己在不同地方消费。

但事实上，你到底是不是那啥，你知我知，银行也知。

设计风控模型的人，又不是外星人，对国内这点事儿清楚得很。

以前，你今天在海鲜店消费，明天住五星酒店，后天买建材，一个月消费好几万。下个月，又去商场买衣服，去足浴店冲卡，去珠宝店买金子。

你拉出账单一看，好像消费很多元化，从来不重复进一家店。

但这就能瞒天过海吗？就能模拟成真实消费吗？

放在以前，微信支付宝还没普及的时候，还可以勉强说得通。但现在是什么时代？谁还带着卡到处刷？你当自己是电视剧里的富二代吗？

所以说，这条路走不通。

现在“一机一户”，个人报备小微商户的总数量不能超过 10 个，哪怕你全家都上，增加商户也是有数量限制的。

还有胆大包天的投机分子，试图跟上面对抗，仍然在喊着送笔笔变商户的机器。

等着瞧，跳不了几天的，作为玩家就别去花冤枉钱了。

增机的目的是增商户，那增商户的目的是什么？

如果确实自身现金流出了问题，比如民生、广发进了风控池，增商户能解决刷卡的问题，那增一下也是短期快速见效的方案。

要提醒的是，增商户的路径是增机，每台机器都是有成本的。

有人说，线下POS机不行，那线上呢？

目前小众的线上还是可以的，0.3%的多商户收款码（刷一万只要30元），交易量大的一年下来还是能省不少钱，没营业执照也可以开通50个自定义商户，目前能稳定一直用的人不多，因为没有方法和技巧。

Part 3  破局风控的出路如果已经出现卡片被限制刷卡的情况，该怎么改变这个局面呢？

如果还没有被限制，又该如何预防呢？

这两个问题的答案，是一样的。

对银行来说，最大的风险就是你能不能还上钱。理论上，负债率越低，你的还款能力越强，风险越低。

所以，你拿了银行的钱，想让银行放心地把钱放在你这，还款能力的体现就得放在第一位。

这个能力，一种是真的很有实力，资产在线，现金流充足，越欠越少了，俗称负债水平下降，卸杠杆。

另一种就是熟悉游戏规则，通过有限的现金流制造出安全稳定的感觉，比如经常说的：做零账单或者低账单，降负债率。

负债率不等于负债。

降低负债靠造血能力，降负债率靠熟悉规则。

同样的负债水平，相比那些每月倒卡都要等到最后几天，进去又马上出来的玩家，你能做零账单、低账单，已经是一种能力的体现。

趁着还能做，一定要做。

做不动的时候，大概率已经面临崩盘风险了，除非借到新的便宜的钱，不然拆东墙补西墙继续加杠杆，风险更大了。

正确的方向只有一条，做好数学题，月现金流 = 月收入 - 月支出。

你得把这个题的答案做成正数，哪怕数字小，只要是整数，往卡里慢慢填，就能多一分现金流把负债率降下去。

造血填卡降负债 + 零账单降负债率，双管齐下，卡片随你刷，商户再单一也很难限制到你头上来。

反之，现金流月月都是负的，失血过多，也将逐渐失去做零账单的能力，再漂亮的账单也救不了。

有的甚至还没等到降额封卡，自己就已经扛不住直接崩盘了。

你若不想负责任了，要躺平有躺平的思路，又想耍流氓又要立牌坊，代价是财和征信两空。

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