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商户自主选择功能能否卷土重来?

近期支付领域传出某品牌终端设备恢复"商户自选"服务的消息引发热议。经本刊实地探访，这实为部分渠道商为拓展业务精心设计的宣传策略，其展示的所谓功能界面实为图像处理技术合成。

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商户自选可行性探析

在监管持续强化与支付体系深度变革背景下，"一机一码"政策已成定局，商户自主选择功能早被明令禁止。当前若支付企业违规重启该功能，无异于挑战监管底线。

这项曾因能优化信用卡账单、便利资金周转而备受青睐的功能，自2019年监管禁令后已转入地下运作。部分机构曾通过缩减硬件销售规模换取交易流水激增，在监管相对宽松时期暗箱操作。

随着259号文对终端编码提出刚性要求，所有支付终端必须实现商户固定对应。部分用户试图通过多终端配置维护信用卡额度，但受限于个人在单一机构最多开通2个商户账户、跨机构总数不超5个的硬性规定。

面对商户固定化、无卡支付受限、二维码收单收紧的现状，某些代理商瞄准市场痛点编造解决方案。但需清醒认知：在现行监管框架下，所谓"突破一机一码"的宣传不仅存在合规风险，新系统的资金清算可靠性更存疑。

有技术团队尝试通过支付方式多元化破解困局，宣称每笔交易可对应独立商户编码。但实操中因注册信息同质化，仍无法规避"五户上限"监管。且人工切换商户模式存在到账延迟风险，用户体验难以保障。

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禁令背后的监管逻辑

支付机构集体弃用该功能存在多重考量：

首要考量是风险防控。商户自主选择机制可能被不法分子利用，通过虚构交易场景实施金融欺诈，危及用户资金安全。

其次，虽然表面变更商户名称，但交易类别码(MCC)维持不变，银行风控体系仍可精准识别，支付机构需额外投入成本进行系统对抗。

更重要的是，统一商户管理有利于构建透明交易环境。监管部门通过"一机一码"机制有效遏制套现、洗钱等违法行为，既保障金融安全又促进行业可持续发展。

对从业者而言，支付行业本质是信用经济。优质产品与合规服务才是赢得客户、提升交易规模的核心竞争力。虚构功能、误导用户终将损害商誉，断送长期发展前景