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POS刷卡手续费那些事儿，你真的懂吗？【赶紧转发收藏】 发布日期：2025-05-06 20:24:12 浏览次数：
张玉双双双说卡2025-05-06 16:32:08广东


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我是张玉双，专业卖金融鱼，10年信用卡和营销经验，擅长信用融资和社群营销，深耕专注财商教育和支付行业5年余，立志帮助10万个家庭提升财富认知，不被资金困扰，帮助1000人打造百万信用、赚取百万现金。



宝子们，平时用POS机刷卡消费的时候，是不是总觉得那手续费交得不明不白，就像自己的钱被个看不见的 “吸血小怪兽” 给悄悄叼走了？就说刷1万块钱吧，一下子就得扣60块手续费，咱心里那叫一个纳闷，这被扣的钱到底都跑哪儿去啦？别着急，今天咱就好好唠唠，把POS机费率背后藏着的秘密全给扒拉出来，瞅瞅这60块钱到底是咋分配的！

一、刷卡手续费，都被谁拿走了？

咱每次刷卡产生的手续费，可不是全都进了银行的口袋哦。实际上，是有三家机构在一块儿 “瓜分” 这笔钱呢。这三家分别是：

- 发卡行：简单来说，就是给咱发信用卡的银行。为啥银行要收手续费呢？打个比方，就像咱们找朋友借钱，朋友得先看看咱靠不靠谱，有没有能力还钱，这就是银行做的信用评估。而且银行把钱给咱用，还得先垫着资金，这里面都是有风险的，所以人家收点服务费也是合理的。就好比你开个小店，给客人赊账，肯定也得有点保障不是？

- 收单机构：像拉X拉、合X宝、星X付这些第三方支付公司就是收单机构啦。想象一下，一家小餐馆想要能刷卡收款，得有人给它安装POS机吧，机器出问题了也得有人来修，交易的各种数据还得有人处理，这些活儿都是收单机构在干，它们付出了劳动和成本，自然也要收点服务费。

- 清算机构：银联就是这类机构的典型代表。银联就像是一个超级大管家，搭建了一个交易的通道，保障每一笔交易的信息都能准确无误地传输，资金也能安全地清算。就像建一座大桥，得花钱买材料、请工人，银联维护这个清算系统也是有成本的，所以要收网络服务费。




二、60元手续费，具体咋分的？

咱以常见的0.6%标准费率来说，刷1000块钱，手续费就是6块钱。那这6块钱在这三家机构之间是咋分配的呢？

- 发卡行：贷记卡的分成一般不超过0.45% ，也就是能拿到4.5元。毕竟银行承担的风险最大嘛，要是咱刷卡消费了，结果还不上钱，银行就得自己兜着损失，所以拿得多点也能理解。

- 银联：它会收0.0325的通道费，再加上0.02的品牌使用费，合起来大概是0.525元。这钱主要就是用来维护它那个超级复杂又重要的清算系统啦。

- 收单机构：能拿到大概15%的分成，差不多就是9毛钱。人家提供设备、技术支持，还得管后续服务，也得赚点辛苦钱不是。

不过有的时候，咱也会碰到费率低到0.38%的情况，这又是为啥呢？这里面有三种情况：

- 优惠类商户：像超市、加油站这些地方，因为和咱们日常生活息息相关，国家会给它们一些优惠政策，所以它们的刷卡费率本身就比较低。就好比去超市买东西，经常能碰到打折促销，费率低也是一种优惠嘛。

- “跳码”POS机：这可是违规操作哦。有些不良商家为了少交手续费，会把普通消费伪装成公益类交易，这样费率就能低到0% 。但现在政策规定一台POS机只能对应一个商户，这种 “跳码” 行为就很难再搞啦。

- 特殊场景：比如说扫码支付，它的费率就只有0.38% 。这是因为在扫码支付的时候，银联不参与分成，资金走的是网联通道。



三、POS机费率，是怎么一步步变规范的？

以前呢，POS机费率那叫一个乱套，各家银行想怎么定费率就怎么定，就像一场乱糟糟的大集市，卖同样东西的摊位，价格却千差万别。后来在2016年，出了个 “96费改” 的政策，就像是给这场集市立了规矩。从那以后，费率开始统一起来，取消了原来按照行业分类定价的方式，实行借贷分离，标准也统一了。比如说信用卡的费率基本就固定在0.6%左右，借记卡是0.5%封顶。这样一来，那些想靠套码来钻空子的商户就没辙了。

到了2023年，央行又发布了 “259号文” ，这就好比给集市的规矩又加了把锁。它要求一台POS机只能绑定一个商户，防止有人通过 “跳商户” 来套利。而且支付公司还得老老实实地上报真实交易数据，要是违规了，就得狠狠受罚。这一下，市场就变得更规范了，费率也变得更透明，咱们消费者也能更清楚明白啦。

四、0.6%的费率，到底贵不贵？

每次交手续费的时候，咱心里肯定都在犯嘀咕，这0.6%的费率是不是有点高啊？但咱仔细想想，其实这里面也有不少门道。

银行给咱提供了50天的免息期，这就相当于银行先把钱借给咱用，还不收利息。但银行也是要赚钱的，它得承担资金成本，要是大家都不按时还钱，银行可就亏大了。

支付公司也不容易，它们得维护上百万台的POS终端，这得花老多钱了。就像养一大群宠物，吃喝拉撒都得管，成本可不低。

银联就更不用说了，每秒得处理20万笔交易，这背后得有多大的技术投入啊。就好比要建一个超级大的高速收费站，得有先进的设备和系统才能保证车辆快速通过，这些都得花钱。

虽然银行是手续费的最大受益者，但它也面临着坏账的压力。要是信用卡逾期率上升一点点，银行的利润就会大幅缩水。

支付公司之间竞争也很激烈，有些低费率的POS机说不定就藏着风险，像跳码、二清机跑路这些情况，咱们一不小心就可能中招。

咱们用户虽然觉得手续费交得心疼，但要是光图便宜，用了那些不靠谱的低费率POS机，最后可能成本更高。

有些小商家为了省手续费，被迫用个人码收款，咱们消费者再用信用卡付款可能就会受限，甚至还会面临降额的风险呢。




五、怎样才能避开费率陷阱？

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以后再看到什么低费率POS机的广告，可千万别一下子就被吸引住了。得好好想想，这里面会不会有啥猫腻。毕竟费率的调整涉及到银行、支付公司、银联、商户还有咱们消费者好多方的利益呢，每一次调整都是金融监管和市场之间不断博弈的结果。

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我是张玉双，5年融资教育经验，10年创业经验，关于管道收入跟钱的问题知无不言。


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